有沒有注意到，我們在小物件上連幾毛幾分錢都會計較，而在大物件上卻揮金如土。或者另外一個：拿時間去換錢。這篇文章，并非說教，而是用一種較為理性的方式來分析“窮人思維”本身，希望對各位有幫助。

“窮人思維”不是“窮人”的思維，而是“曾經是窮人”的思維。

窮人思維對我們的第一個影響，就是喜歡用時間換錢。

窮人思維的特點是量入為出，富人思維特點是目標導向。

窮人思維最可怕的一點，它會消耗我們有限的自控力。

富人在重大的決策中，也常常會陷入“窮人思維”中。

最后是擺脫“窮人思維”的幾點建議：

案例1

有人問：貧窮會對一個人的思維方式造成多大的影響？

我想，不是小氣，窮人的人不一定小氣；也不是見識少，見識與一個人的知識結構更有關系。

想要回答這個問題，首先要搞清楚，窮人的問題在哪兒？

案例2

窮人嘛，就是缺錢的人。沒錯，所以呢？

多和少都是相對的，窮人缺錢，但窮人和富人擁有的時間完全一樣，所以，窮人就是那種錢“絕對”少，但時間相對“多”的人。

從經濟學的角度上講，你缺什么，就會把什么看得特別重，不缺什么，就會把這個樣東西的價值看得特別輕。

有一次我在知乎上推薦了一本書，有人問我有沒有電子書資源——沒好意思說出來的話，我幫他補充了：免費的。

過了幾天，他留言，在各大網站、網盤、資源站找遍了，都沒有。意思好像說，沒有免費資源的書，你推薦個屁啊。

拜托，這是一本幫你提高思維能力的書，當當京東上都有，也就 40 多塊，而且書的內容我也介紹了，你既然想看，說明不會浪費你的時間。

免費的東西不一定真免費。難道你找的時間，就不值這 40 多塊錢？

這本書的名字，就是我們今天要談的話題：《稀缺——我們是如何陷入貧窮與忙碌的》，這本書解釋了“窮人為什么這么窮，富人為什么這么忙”。

在說“窮人思維”之前，我得補充一句，“窮人思維”不是“窮人”的思維，而是“曾經是窮人”的思維。

比如說，我們就算完全買得起一本書、看得起一部電影，我們還是先習慣性地想到找一找有沒有免費資源。不管是 70、80、90 后，我們大部分人都是在資源相對不足的環境中成長，多多少少有點“窮人思維”。

案例3

窮人思維對我們的第一個影響，就是喜歡用時間換錢。

最近有一部超級爛片《熱血雷鋒俠之激情營救》，豆瓣上 95.7% 的人打一星，但根據我的經驗，再爛的片子，中途退場的人也不會超過 30% ，就是說，在 65% 的人看來， 90 分鐘的時間價值不會超過 30 元的票價。

窮人的時間不值錢，所以愿意用時間換錢，這是一種“經濟行為”。但當你的口袋已走出窮困，卻仍然把自己的時間、別人的時間看得太不值錢的話，說明你的腦袋依然停留在“窮人思維”中。

用經濟學的觀點來說，“窮人思維”往往過于注重“沉沒成本”。

什么叫“沉沒成本”，就是你花了 30 塊錢看電影，無論電影好看不好看，這個錢都回不來了。

有一個有趣的“買鞋定理”。假設你在商場買了雙鞋，大小沒問題，但真正穿時卻發現夾腳，退又退不掉，于是，你會經歷下面的心理掙扎：

不甘心定理：

這雙鞋對你而言越貴（換句話說，你越窮），你嘗試穿一下的次數也就越多（受的罪越多）；

僥幸定理：

你確定穿不了了，那么這雙鞋越貴，你放在家里占地方的時間越長；

絕望定理：

無論你放多長時間，總有一天，你都會把它扔了，有多遠扔多遠。

世界清靜了。可早知今日，何必當初？

“富人思維”的則完全相反：花錢，要么是為了賺錢，要么是為了享受，兩樣都不搭的事，就不值得白白浪費精力。

當然，“時間不值錢”的窮人思維，往往只在人生過渡期對我們產生影響，但下一個思維慣性，就沒那么好擺脫了。

案例4

有一句話，平時說出來會得罪人，但有了前面理論的鋪墊，我就不怕大家打死了我：

貴？怎么會是產品的缺點呢？難道不是你的缺點嗎？

我不是說大家窮逼，而是說，在價值判斷上，“窮人思維”容易出問題。

超市里的被子打折，有大、中、小三種規格，原價是 300、250、200 ，現價一律 150 。根據售貨員的經驗：窮人更傾向于買大的——省錢，有錢人更傾向于需要的尺寸——自己的需求。

這就是“窮人思維”造成的第二個更重要影響，《稀缺》一書稱之為“管窺效應”：指人們在資源匱乏的情況下會變得更為專注，但注意力過度聚焦會導致判斷力下降。

什么意思呢？因為“窮人思維”讓我們過于關注于擁有的資源本身，所以常常忽略了另外一些更重要的東西，比如——你的目標。

案例5

幾年前，我太太說要買一套學區房。

我把家里的錢給她一算，特么連首付都不夠。我的建議是，等錢再攢多點吧。

當然，胳膊擰不過大腿，最后被她七拼八湊，東挪西借，居然把首付給湊足了。窮人買房大多有這樣的感受，當時認為不可能的事情，只要下定決心，后來也就辦成了，想想也沒那么難。

論理財的能力，我絕對在她之上，我有十幾年的投資經驗，市面上再復雜的金融工具，我也掌握得一清二楚，而她連買個銀行理財產品還要問人家保不保本。

但在這件事上，我卻從一開始就陷入了“窮人思維”——不去思考學區房是不是一個必須而且合理的目標，而是首先考慮自己的錢夠不夠。

“窮人思維”的特點是量入為出，“富人思維”特點是目標導向。

窮人思維買房，先考慮我有多少錢付首付，月收入多少還貸？再倒過來推算，自己該不該買房，買什么房。

富人思維買房，首先問，我要不要買房，想買什么房？然后再算，還差多少，怎么解決。

如果一項任務的目標是合理的，那么我們就不能以“資源不足”為理由，去否定這個目標。這就是有錢人告訴我們的，至關重要的一條做事原則。

案例6

“窮人思維”最可怕的一點，它會消耗我們有限的自控力。

過去有一種看法，窮人的意志力會更強，而事實完全相反。

行為經濟學上有一個叫“決策疲勞”的概念，短時間內，你做出的決策越多，你的精力越疲憊，內心越不愿意再一次權衡利弊，導致你的決策越來越隨意。

有經濟學家發現“決策疲勞”對窮人的影響最大。美國的窮人更喜歡買垃圾食品，不僅僅是因為便宜，而且因為他們習慣每買一樣東西，都要反復比價。

一方面，這占用了他們的大量時間，沒有精力去提高自己的判斷能力；另一方面，那些頻繁的、無意義的決策，使他們的大腦疲勞，無法抵御那些垃圾食品的誘惑。

美國的例子無感？想想自己減肥的經歷吧，在大量運動消耗了你的意志力之后，你是不是更抵擋不了冰激淋的誘惑了？總是想找機會“慰勞”自己一下，導致前功盡棄？

電影《華爾街之狼》講了一個專門騙窮人的股票經紀人，他發現窮人在長期的消費決策中，形成了一種思維慣性——便宜的東西更有吸引力。當他們把這種思維慣性帶到了投資中，就成為“垃圾股”的目標客戶。

影片里有一句臺詞：“我們把垃圾賣給垃圾人，因為錢在我們手里，總比在他們手里更能發揮價值。”這是天下騙子的心聲啊。

把“垃圾”賣給想發財的窮人，這在中國也是最賺錢的生意。那些利率高得嚇死人的垃圾 P2P ，那些根本不可能上市的“內部原始股”，還有無數次崩盤又卷士重來的“ 3M 騙局”，都是抓住了“窮人思維”的致命弱點——既無判斷力，又無自制力。

那些富人是怎么投資的呢？在巴菲特的投資偏好中，既沒有房地產，也沒有互聯網，前者因為不喜歡，后者因為看不懂。

這就是自制力，如獵豹一般，集中自己的有限精力，長時間地等待自己看得懂的機會，最后全力一擊。

我們前面說過，“窮人思維”不是窮人的專利。事實上，富人在重大的決策中，也常常會陷入“窮人思維”中，哪怕是最不缺錢花的富人——皇帝。

案例7

清道光帝在歷代皇帝中，以“節儉”聞名。

他“摳門”到什么程度？皇后過生日，一人一碗打鹵面——吃完不準添。

他在建自己的陵寢時，因為給得銀子太少，產生了嚴重的施工質量問題，最后不得不返工，兩建一拆，耗資反而是清代帝陵中最多的。

用《稀缺》里的一句話來說：“我們在小物件上連幾毛幾分錢都會計較，而在大物件上卻揮金如土。”

道光為什么會有如此嚴重的“窮人思維”，我認為是“康乾盛世”的虛假繁榮，導致嘉慶一朝財政空虛，給當時還是皇子的道光，留下了無法磨滅的可怕印象——窮怕了。

于是道光的“節儉”，到了“誤國”的程度。

道光挖空心思想節省開支的辦法，居然把主意打到了駐守新疆的軍隊上，想撤了他們。

大臣想，這不是開國際玩笑嗎？道光嘴一撇，不撤也行，反正我不給錢了，大家自己想辦法吧。

這一逼，果然逼出辦法，大臣把駐守其他要塞的軍隊平均撤掉一些，把節省下來的軍晌撥給新疆。

到了十幾年后的鴉片戰爭，他們才發現，英國軍艦可以在十幾天內，把大批士兵從廣州運到天津。而清軍分散在全國各地，一次兵力的集結，往往要幾個月——仗都打完了，十幾萬軍隊還在半路上東奔西跑。

這就是“窮人思維”的核心：如果你只關注錢，你往往是在浪費錢；如果你只關注眼前的利益，很可能，你贏了一場戰役，卻輸掉了整個戰場。

案例8

馮小剛的《1942》里，張國立演的地主在逃荒路上說了一句話：“我知道咋從一個窮人變成財主，不出十年，你大爺我還是東家，那時候咱再回來！”

怎么讓窮人變成財主，我不知道，但我認為首先要擺脫“窮人思維”，以下給大家幾點建議：

1、建立“時間價值”的概念：減少做那些“時間花得多收益少”的事情；

2、牢記“沉沒成本”不可追：錢已經花錯了，再浪費時間，就是錯上加錯；

3、培養“目標導向”的思維：好項目永遠比錢少，只要目標正確，錢總有辦法解決；

4、減少無意義的頻繁決策：節省寶貴的意志力。比如說，我們可以在年初設立一個“享受一下”的基金，所有預算外消費都在這里開支，而不必每次反復權衡；比如說，以基金定投這種被動的、不需要決策的投資品種，為主要的投資對象；再比如說，需要意志力的活動（學外語、健身等等）只挑最重要的，多了會影響你重大決策時的判斷力；

5、拓展自己的視野：適當做一些眼前“無用”的事，防止進入只關注當下的“管窺”狀態，建立長遠規劃的戰略意識。以前，我媽每年年底大掃除扔東西時，總愛念叨一句話：“窮人才留破爛，越留越窮。”

其實，“窮人思維”才是我們最應扔掉的越留越窮的“破爛”。永遠記住，窮的不是缺錢的人，而是在“窮人思維”的怪圈里走不出來的人。

世界上最牛的家庭資產配置，建議收藏！

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

標準普爾家庭資產圖

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

標準普爾(standard Poor’s)為全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

“標準普爾家庭資產象限圖”解析

第一個賬戶

第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。

一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

第二個賬戶

第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。

這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？

要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支。

第三個賬戶

第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。

用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

第四個賬戶

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。

這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。

這個賬戶最重要的是專屬：

1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用于抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信托、分紅險的養老金、子女教育金等。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備您看您現在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶？

這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這個時候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是你將你的資產過多地投入了股市、投入了房產呢?

未來財富如何增值？

1加大資產的杠桿效應

簡單算一下，如果每年的資產增長在10%，剛剛對得起這個時代。

任何一個單一的理財產品都難以給到你這個收益，所以一定是復合式、組合式的資產投資，要保持比較激進的杠桿資產。全世界現在都在大規模地印錢，從美國到歐洲，到日本。

日本過去三年里面，貨幣發行量增加了一倍。現在全球處在通貨緊縮時期，所以從財富安全性的角度來講，現在最好的辦法是把錢都花出去，不管買什么都是對的。要保持相對激進的理財的態度，才可以保證人民幣的保值。

2股權投資+投資創業者

投什么呢？從最激進的角度，未來十年中國最值得投資的是兩方面。一個是投好的企業，第二是投好的人。

現在新三板3200家公司，兩年之內我認為會超過六千家到一萬家。現在中國每年的基金信托債券業務大規模發展，中國擁有全世界最大規模的中小企業創業公司。

政府提出了全民創業，所以某種意義上來講，我們要去投好的企業。所以，股權投資是贏得未來中國經濟發展的第一個重要的手段。

第二是投“好的人”，“好的人”就是二十年前的我們。二十年前的年輕人，都是今天的80后、90后，你要找到那些好的人，可能是你的孩子，可能是你的下屬，也可能是馬路上的小伙子，對金錢渴望的人。找到他們，把錢投給他們。

那么像60后、70后出來的朋友們，未來對于商業世界的最大的貢獻是什么呢？

是拿著我們上半場賺的幾十萬、幾百萬、上千萬，把錢放在中國市場，全球市場，支持年輕的企業和年輕的人。我們用這樣的方式來看下半場的建設。這是第二個策略。

3全球化的資產配置和優質的不動產投資

前面的一半資產做一些非常激進的措施，另一部分應該拿出來進行全球化的資產配置。

全球化的資產配置，很多有人到美國去買房子，或者去歐洲買一個商鋪，而真正的全球化資產配置應該是交給專業公司打理的過程。

要安排一些對沖性的產品，這些產品不僅僅是買房子、買商鋪那么簡單，這是全球性的一個資產配置，是我們需要學習的。

接下來就是優質的不動產投資。過去十幾年，你在中國任何一個城市買的房子都是對的，但是在今天，我們誰也不敢想這句話。一個城市的房子，值不值得購買，是由很多因素決定的。

首先要考慮這個城市在未來的三到五年內，它的人口是流出的還是流入；

第二，這個城市過去幾年的工業產值是增長還是降低，第二產業和第三產業的比例是怎么調整的；

第三，這個城市過去幾年和未來幾年，土地出售是不是理性的，庫存量是多少，也要考慮；

第四，這個城市政府施政效率是高還是低，公共配套到底怎么樣。

所有這些加在一起，才可以決定，未來幾年這個城市的房子是漲還是跌，能夠買還是不能夠買。

今天買房子不能閉著眼睛買，要睜得非常大才可以買到好房子，好的不動產還是值得珍藏和配置的。

4要投資兩個東西，自身健康和精神消費

我們要去看好的電影，去旅行，要讀書和看好的歌劇，我們要知道全世界人類文明到今天的很多成果，要用金錢和時間去交換它們。我們不應該只是天天忙著賺錢。

只有投資這兩項以后，我們才能真正躋身中產階層。

編輯 201702